“这是利率市场化留给银行最后的一道盛宴。”
某银行高管对21世纪经济报道记者表示。今年上半年，不少银行都加大了消费信贷的投放力度。半年报数据显示，民生银行、浦发银行消费信贷增量均超过去年全年的八成。
不过，伴随着银行“攻略城池”，消费金融的风险也在加速暴露。
民生、浦发半年消费贷超去年八成
银行对消费金融的兴趣越来越大。
银行半年报上，各家上市银行对消费金融用了比以往更多笔墨。尽管统计口径和披露程度不一，可查询的数据依然显示这一业务较为活跃。
从消费贷款余额看，股份行中的中信银行规模最大，为3544.6亿元，其次为浦发银行2921.1亿元，光大银行1779.7亿元。大型商业银行这一数据披露较少，工商银行曾在今年6月份对外公布，该行个人消费信贷余额已达2.91万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元，其中，信用卡消费贷款余额达4100亿元。
在增长速度上，则出现一定程度的分化。
银行半年报显示，民生银行消费信贷比年初增长377.1亿元，增幅40.5%。浦发银行新发放消费贷款为255.6亿，增幅9.6%。两家银行增量均超过全年消费贷款的八成。工行个人消费和住房按揭贷款新增1839亿元，同比多增169亿元。
与此同时，农业银行个人消费贷款出现收缩。半年报显示，农业银行个人消费类贷款1966.17亿元，较上年末减少74.27亿元，下降3.6%。
农业银行对此表示，主要是由于调整优化产品和客户结构，加强个人消费贷后管理，个人消费贷款小幅下降。而一位股份行人士称，“国有大行拥有庞大的客户基础，和比较优质的信贷资源，对个人消费贷类业务并没有那么积极。”
借消费金融公司拓展
相比国外，国内消费信贷市场尚未成熟。从银行信贷体系看，这一业务占比依然较小。以零售见长的招商银行为例，上半年该行包括综合消费、汽车、住房装修、教育等其他个人贷款占客户贷款总额的3.31%，比年初下滑0.01个百分点。
不过，多家银行将其视为零售转型的方向之一，列入战略调整重点领域。
“各家银行积极探索，一方面源于国家政策鼓励，另一方面源于银行业面临增速下滑困境，转型势在必行，服务小客户、小企业也成为了银行转型的必经之路。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示。
今年6月份，工行成立了国内首家个人消费金融中心。据介绍，该中心将整合工行全行的个人信用消费贷款业务，发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。
更多的银行选择成立消费金融公司这一拓展路径。
目前，多家上市银行已设立了相应的消费金融公司。如北银消费金融公司、兴业消费金融公司、招联消费金融公司，以及北京市银行旗下的苏宁消费金融公司。
8月31日，世纪瑞尔的公告透露，光大银行[微博]将与该公司及其他两家发起人，共同组建“光大消费金融股份有限公司”，注册资金10亿元，其中光大银行出资4亿元，占比40%。
消费金融公司瞄准的，是庞大的市场潜力。据波士顿咨询公司数据，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。
