8月1日，在21世纪经济报道联合浦发银行举办的“2015年中国资产管理年会”互联网深度讨论论坛上，来自监管、银行、互联网金融公司等业内专家对央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》进行了交流和讨论，并对互联网金融、普惠金融等表达了自己的看法。
包慧：今天第一个主题是关于央行联合十部委下发的互联网金融指导意见。伍处长能否解读一下？
伍旭川：主要讲一下我对7月18日颁布的《指导意见》理解。
这个指导意见有什么特点？第一点，可能是很好地了互联网的概念和本质。以前大家对于互联网金融金融互联网总是反复的在争论，现在统一为互联网金融。
第二点，就是明确了监管的原则和监管的分工。监管的原则就是依法监管、适度监管、分类监管、协同监管以及创新监管。在分业经营的背景下，网络借贷、互联网信托以及消费金融都属于银监会监管，股权众筹和互联网基金是由证监会监管，互联网保险是保监会监管，这样的分工基本上尊重目前分业经营的现状和特征。这对于如何提高监管效率带来了挑战。
第三点，总体上还是积极鼓励政策。鼓励发展，鼓励创新，鼓励跨界合作，鼓励改善融资，鼓励降低税收。指导意见有五千五百多字，其中出现“发展”的词是19次，出现“创新”是19次，出现“鼓励”是17次，出现“支持”是16次，可见一斑。
第四点，要坚守底线和红线。第一，坚守业务边界；第二，坚守风险底线，不能搞非法吸收公众存款和非法集资；第三，维护客户的权益；第四，坚守行业自律。底线和红线必须牢牢把握，否则会容易犯低级错误。
第五点，大力发展金融基础设施。要研究关于互联网金融的统计和监测指标和指标体系。包括互联网金融发展的预警指标和指标体系，我们要深入做一些前瞻性的判断和研究，避免以后风险的发生。
最后一点体会，总体上指导意见的出台有三点意义。第一，强调互联网的功能和作用，尤其强调了要支持小微企业的作用。第二，明确互联网金融发展与监管的基调，给互联网金融的发展留足了足够的空间和潜力。第三，谋划了互联网金融发展的路径，包括基本的业务规则和基本的市场秩序，必须要遵守；还有一些基础设施条件必须夯实。
包慧：谢谢伍处长，接下来请浙江省金融办的许处长谈一下，浙江省孕育了一大批互联网企业，作为监管者许处长有什么心得体会。
许奇挺：浙江省在互联网金融发展方面，现在在全国还是走在比较前面的。作为地方政府的金融办，我谈一个体会，浙江非常鼓励互联网金融的创新和发展。在中央十部委出台指导意见之前，浙江省政府出台了指导意见，促进浙江互联网金融健康发展的指导意见。在全国来讲，应该说是比较前面的。这个办法的出台，当时是基于中央没有正式明确的监管意见，但是我们也获得了中央相关部委的指导想法，我们结合中央的精神，从创新发展的角度出发出台了这个办法，取得了很好的反响。
当时我们出这个办法考虑什么呢？当时互联网金融企业最大的担心就是心里不踏实，很忐忑。但是这确实是未来的一个方向，无论是从收入价值还是从发展前景，都是非常看好的。
这里面想谈一个体会，我们不像一行三会是一个监管部门，地方金融办更多的是监管和服务的部门，监管的职责相对来说少一些。浙江对很多新的东西都是以市场驱动为主，我们也始终认为创新来源于基层，政府要做好呵护和培育。我们常讲的一句话，很多新生事物出来以后，我们陪它跑一程，不能说原地在那里评判你行不行。所以，我们对新生事物的未来方向比较明确，很多具体的业务模式、具体的东西看不清，但是方向已经很清楚的时候，要抱着包容的心态去对待。这也使得浙江的互联网金融取得了先发的优势。未来，我觉得浙江也是提出来打造互联网金融的创新中心，浙江非常有条件成为全国的创新中心。
不管互联网金融怎么去描述，不谈本质特征，但是确实具备一些要素和基因。最简单的基因就是互联网基因和金融基因，无论银行搞电商也好，或者电商搞金融也好，两个属性都必须结合在一起。
包慧：互联网金融的核心问题是无银行之名，行银行之实。对于新型的网络银行，比如微众银行，不愿意干传统银行干的事情，我们在座的两位传统商业银行的代表，浦发银行的汪总和兴业银行的杨总怎么看的？
汪素南：其实我们到今天为止，最主要的还是三件事——存、贷、付。就浦发银行来说，现在超过93%的支付来自于互联网渠道，有90%的个人存款业务都是来自互联网渠道。所以，在这两个核心业务上，互联网已经很厉害了。
第三个是贷款，贷款这件事情非常难，试想一下，我给我儿子一百万，让他把钱借给别人，然后赚回来，多么难的事情，我非常赞同有些事情不能操之过急。贷款业务全部是线上完成，我觉得不可能。对于小额有大数据支持是可以线上过来的，浦发银行最近推了几个产品，比如小微企业的POS贷，现在余额已经做到近三十亿，服务两万多客户。可以说这三个主要的业务，90%、90%、20%，把互联网作为一个渠道。
此外，我们觉得互联网单做一个渠道是不够的，互联网其实是一个空间，很多人的生活工作已经放到那个空间里了。浦发银行不再把互联网当成一个简单的渠道，而是一个空间。我们有一个原则，客户走我也走，客户移到那个空间去了，浦发银行就把银行搬到那个空间去。
杨忠：现在民营银行谁都可以开了，互联网金融谁都可以做了，P2P随便谁都可以搞，当门槛已经没了的时候，可能做这个行业的风险已经到了。不管是做民营银行还是做互联网金融，我们一直在思考这个事情，我们一直在推进所有的创新，包括P2P的创新，其实我们压力是非常大的。
在过去这些年，我们很早就在探索这方面的工作，其实我们2004年就在网上办业务，当时央行有要求，所以我们的网上银行没有得到蓬勃发展。事实上，我们这方面的探索做了很多，我们一直致力于做什么？
一是开放性，任何人下载我们的手机app，就可以买兴业银行的产品，不需要任何其他的操作。
二是专注性，我们强调只做专业的事情，不专业的事情不做。前面说门槛没了，事实上门槛是无形的，不是随便谁都可以进去的，没门槛的时候正好是有门槛的，我们需要专业的能力和专注的能力。我们探索了三四年P2P，不敢上，我们沟通了好几次就是不同意，平台都准备好了。
三是执行力，我们要了解未来客户的需求，至少要想五年，努力迅速去体会客户未来的需求，并迅速改进我们的系统。
四是极致的客户体验。
汪素南：前段时间，我们和一家P2P公司交流，这家P2P公司贷款余额是14个亿，员工有1700多人，交流下来发现，P2P公司必须有三个核心竞争力。第一，资产获取能力；第二，风险控制经验；第三，组织销售能力。这三点我们银行都具备，再加上线上还有网点，银行做P2P也很有经验。我们已经开始做P2P了。
包慧：刚才杨总说P2P进入几乎没有门槛，身旁的周董恐怕不同意，我有一个问题想请教一下周董，为什么豪掷15亿ST原达？是不是想通过资本市场化解资本敞口的风险？
周世平：收购上市公司是个人的行为，P2P行业将来的规模会越来越大，走向资本市场是必然的选择。从互联网金融来说，流动性通过目前的市场是没法解决的。
包慧：是我们未来两年的高峰期想通过资本市场解决这个问题吗？
周世平：央行出台指导意见以后，对我们来说是一个重大利好。
包慧：央行的指导意见，对P2P做了规范，您怎么看？
周世平：央行的指导对于民营机构来说篇幅应该很少，最大的特点是鼓励。
